Podpojištění nemovitosti: Tikající bomba pod vaší střechou?
Spíte klidně s pocitem, že váš domov (ať už dům či byt) je bezpečně pojištěn? Mnoho z nás si myslí, že ano. Zaplatíme pojistku a dál to neřešíme. Jenže co když vám řeknu, že vaše pojistná smlouva může skrývat nepříjemné překvapení jménem podpojištění? Zní to možná jako další finanční strašák, ale realita je taková, že tento problém se týká obrovské části českých domácností. A v době, kdy ceny nemovitostí a stavebních prací letí vzhůru, je aktuálnější než kdy dříve.
Jednoduše řečeno, k podpojištění dochází, když je vaše nemovitost pojištěna na nižší částku, než je její skutečná hodnota. Pokud pak dojde k pojistné události, například k požáru nebo povodni, pojišťovna vám vyplatí pouze poměrnou část nákladů na opravu či obnovu. A zbytek? Ten budete muset doplatit z vlastní kapsy.
Podpojištění v číslech: Alarmující realita v České republice
Možná si říkáte, že vás se to netýká. Statistiky jsou však neúprosné. Podle dat České asociace pojišťoven (ČAP) má až 70 % pojištěných nemovitostí v České republice nedostatečné krytí. To znamená, že jen zhruba tři z deseti domů a bytů jsou pojištěny správně! U rodinných domů je situace obzvláště kritická – u sedmi z deseti pojistná částka pokrývá často jen kolem 60 % jejich skutečné hodnoty.
Nejčastěji se míra podpojištění pohybuje mezi 20 % a 49 %. Alarmující ovšem je, že zhruba 15 % smluv vykazuje podpojištění přesahující dokonce 50 % hodnoty nemovitosti. Představte si, že by vám shořela střecha a vy byste dostali jen polovinu peněz potřebných na její opravu.
A aby toho nebylo málo, k tomu všemu existuje v Česku odhadem až 1,6 milionu nemovitostí, které nejsou pojištěny vůbec. To je další obrovské riziko pro statisíce domácností. Je tedy zřejmé, že mnoho lidí sice věří, že jejich pojištění je v pořádku, ale skutečnost je často úplně jiná. Téměř 80 % Čechů si myslí, že má pojistku nastavenou správně, i když data ukazují pravý opak.
Proč vaše pojistka (pravděpodobně) nestačí? Hlavní viníci podpojištění
Jak se vlastně stane, že je tolik nemovitostí podpojištěných? Na vině je kombinace několika faktorů:
- Rostoucí ceny nemovitostí: Ceny bytů a domů v České republice v posledních letech doslova vystřelily ke hvězdám. Od roku 2015 jsme byli svědky nárůstu průměrné ceny bytů o zhruba 207 % a rodinných domů o přibližně 148 %. Jen mezi lety 2020 a 2024 vzrostly ceny bytů o dalších cca 43 % a domů o 38 %. Pokud vaše pojistná smlouva pamatuje tyto „staré ceny“ a nebyla od té doby aktualizována, je téměř jisté, že pojistná částka už dávno neodpovídá současné hodnotě vaší nemovitosti. To, co stačilo před pěti či deseti lety, dnes pokryje sotva zlomek.
- Zastaralé pojistné smlouvy: Ruku na srdce, kdy jste naposledy kontrolovali svou pojistnou smlouvu na nemovitost? Průzkumy ukazují, že více než třetina Čechů ji nezkontrolovala v posledních pěti letech a každý dvanáctý člověk ji od uzavření neaktualizoval nikdy. Téměř 40 % domácností své pojištění nemovitosti neaktualizuje. Smlouva, která leží léta v šuplíku, logicky nemůže reflektovat aktuální hodnotu majetku ani rostoucí ceny stavebních prací.
- Inflace ve stavebnictví: I kdyby ceny nemovitostí nerostly takovým tempem, je tu další významný faktor – inflace ve stavebnictví. Ceny materiálů jako dřevo, ocel, beton, ale i stavebních prací neustále rostou. Oprava nebo kompletní obnova nemovitosti po škodě je tak dnes výrazně dražší než před pár lety. Příklad? Náklady na opravu, které před čtyřmi nebo pěti lety činily 300 000 Kč, se dnes mohou klidně vyšplhat na 500 000 Kč. A vaše stará pojistka s tím nemusí počítat.
Když udeří pohroma: Co se stane, když jste podpojištění?
Dobrá, takže víme, že podpojištění je problém. Ale co to konkrétně znamená v praxi, když už k nějaké škodě dojde? Princip je bohužel pro majitele nemovitosti nevýhodný a nazývá se krácení pojistného plnění.
Pojišťovna totiž v případě podpojištění nevyplatí celou vzniklou škodu, ale pouze její poměrnou část. Vypočítá si, o kolik procent byla nemovitost podpojištěna (tedy jaký je poměr mezi sjednanou pojistnou částkou a skutečnou hodnotou nemovitosti v době škody), a o stejné procento pak sníží vyplacené peníze.
Příklad zjednodušeně: Představte si, že váš dům má skutečnou hodnotu 5 milionů Kč, ale vy ho máte pojištěný pouze na 3 miliony Kč. To znamená, že je pojištěn na 60 % své hodnoty (3 mil. / 5 mil. = 0,6). Dojde k požáru a vznikne škoda za 1 milion Kč. Pojišťovna vám však nevyplatí celý milion, ale pouze 60 % z této škody, tedy 600 000 Kč. Zbylých 400 000 Kč budete muset zaplatit ze svého.
A to je jen příklad. Reálné dopady mohou být zdrcující. Lidé musí sahat hluboko do vlastních úspor, brát si půjčky, nebo v nejhorším případě nejsou schopni nemovitost opravit vůbec. Například po rozsáhlých povodních v září 2024, které způsobily škody přesahující 70 miliard Kč, se problém podpojištění ukázal v plné síle. Média popsala případ rodiny z Olomoucka, která si v roce 2018 postavila dům za 9 milionů Kč a na stejnou částku jej pojistila. Přestože dům následně upravovali, smlouvu neaktualizovali. Když povodeň způsobila škodu za 3 miliony Kč, pojišťovna kvůli podpojištění vyplatila jen 2,25 milionu Kč.
Průměrná míra podpojištění u nás dosahuje kolem 31 %. To v praxi znamená, že pojištěný obvykle obdrží zhruba jen 69 % skutečné hodnoty škody. Na každých 100 000 Kč škody tak může majitel domu tratit 31 000 Kč.
Nenechte to náhodě! Jak se vyhnout pastem podpojištění?
Naštěstí existují kroky, jak se tomuto nepříjemnému scénáři vyhnout a zajistit, aby vaše pojistka skutečně chránila váš majetek.
- Pravidelná kontrola a aktualizace smlouvy: Neberte pojistnou smlouvu jako dokument, který jednou podepíšete a tím to hasne. Kontrolujte ji minimálně jednou za dva až tři roky. Určitě ji aktualizujte vždy po dokončení větší rekonstrukce, přístavby, modernizace (např. nová střecha, zateplení, fotovoltaika) nebo pokud dojde k výrazným změnám cen nemovitostí a stavebních prací na trhu.
- Správné určení pojistné částky: Klíčové je pojistit nemovitost na její reprodukční hodnotu. To je částka, za kterou byste dnes postavili nebo pořídili stejnou nebo srovnatelnou novou nemovitost ve stejné lokalitě a kvalitě. Rozhodně se vyhněte mýtu, že stačí pojistit nemovitost třeba jen na 60 % její hodnoty nebo na výši hypotéky. Pro orientační odhad může pomoci online kalkulačka, kterou nabízí Česká asociace pojišťoven (ČAP) na webu: https://www.cap.cz/kophn.
- Indexace – dobrý sluha, ale zlý pán: Mnoho pojišťoven nabízí tzv. indexaci, kdy se pojistná částka automaticky každý rok mírně navyšuje v reakci na inflaci. To je užitečný nástroj, ale nespoléhejte se na něj slepě. Zejména v obdobích rychlého růstu cen nemovitostí a stavebních nákladů (jako v posledních letech) nemusí automatická indexace stačit k pokrytí reálného nárůstu hodnoty. Větší rekonstrukce nebo přístavby také vyžadují individuální úpravu pojistky.
- Význam rekonstrukcí a změn na nemovitosti: Jakákoliv významnější investice do vaší nemovitosti například nová kuchyň, koupelna, zateplení fasády, výměna oken či přístavba garáže, zvyšuje její hodnotu. Nezapomeňte o těchto změnách informovat pojišťovnu a adekvátně navýšit pojistnou částku.
Cesta k finančnímu klidu: Kde hledat pomoc a co dělat hned teď?
Možná teď máte pocit, že je toho hodně. Ale nebojte, cesta k dobře nastavené pojistce nemusí být složitá.
- První krok: Vezměte do ruky svou pojistnou smlouvu. Najděte si chvilku a podívejte se na ni. Na co se zaměřit? Především na sjednanou pojistnou částku a datum sjednání, případně poslední aktualizace. Odpovídá částka alespoň přibližně dnešní hodnotě vaší nemovitosti? Kdy jste ji naposledy řešili?
- Druhý krok: Nebojte se zeptat odborníka. Pokud si nejste jistí, jestli je vaše nemovitost správně pojištěna, nebo se v pojištění nevyznáte, neváhejte se obrátit na finančního poradce. Odborník vám pomůže zorientovat se ve vaší stávající smlouvě, posoudí, zda je pojistná částka dostatečná, a případně navrhne optimální řešení. Nevíte, na koho se obrátit? Specialisté z Profitas Finance (www.profitas-finance.cz) mají s pojištěním nemovitostí bohaté zkušenosti a rádi vám pomohou s revizí vaší smlouvy a správným nastavením pojistné ochrany, abyste mohli spát skutečně klidně.
Pamatujte, že správně nastavené pojištění není zbytečný výdaj, ale investice do vašeho klidu a finanční stability pro případ, že by se stalo něco nepředvídaného.
Vaše nemovitost si zaslouží tu nejlepší ochranu
Podpojištění je tichou hrozbou, která může mít v případě škody fatální finanční následky. Vzhledem k dynamickému vývoji cen nemovitostí a stavebních nákladů je dnes více než kdy jindy důležité věnovat své pojistné smlouvě pozornost. Nepodceňujte toto riziko. Aktivní přístup, pravidelná kontrola a ochota konzultovat svou situaci s odborníky se vám může mnohonásobně vyplatit. Vaše nemovitost je pravděpodobně jednou z vašich největších investic proto ji chraňte pečlivě!
Mohlo by vás také zajímat na financevklidu.cz:
