ČNB ještě více zpřísňuje podmínky pro získání úvěru
České národní bance se nepodařilo prosadit novelu zákona o ČNB, která by jí umožnila ještě více regulovat hypotéky a navíc i další úvěry. Už tedy vypadalo, že nesmyslné regulace nepřijdou, ale opak je pravdou. Místo zákona ČNB vydává další doporučení pro banky a nebankovní instituce nabízející úvěry. Banky mají strach z ČNB, tudíž se těmito doporučeními z velké části řídí. Pojďme si tato doporučení ukázat a říct si, jaký budou mít dopad.
Nové ukazatele na scéně
Za pomoci první vlny doporučení ČNB požadovala, aby žadatel o úvěr měl vlastní zdroje. K tomu se používá ukazatel LTV, ten neměl přesáhnout 95 %. Poté přišlo zpřísnění na 90 % LTV a nyní mohou banky půjčovat v rozmezí 80-90 % LTV pouze 15 % nových žadatelů za čtvrtletí. Myšlenka tohoto doporučení byla jasná a z mého pohledu velice dobrá. ČNB tak chtěla naučit lidi, aby si odkládali peníze a tvořili si tak finanční rezervu. Ale nebyli bychom to Češi, kdybychom nevymysleli, jak toto doporučení obejít. Lidé si zbylá procenta půjčovali ze stavebního spoření a získané prostředky poté vydávali za vlastní zdroje, aby dosáhli na hypotéku. Tím celá myšlenka tvoření finanční rezervy a menšího zadlužení padá.
ČNB tedy přichází s dalším doporučením, které se dotkne i poskytovatelů nebankovních úvěrů. Žadatelé o půjčku budou muset mít dostatečné příjmy na to, aby si mohli půjčit. S tím přichází na scénu nové ukazatele, které budou muset společnosti sledovat při schvalování úvěru. Těmito ukazateli jsou DTI a DSTI.
DTI zaručuje, že úvěr který chce žadatel získat nemůže být vyšší než 8 násobek jeho ročního čistého příjmu.
Příklad: Pokud je můj čistý měsíční příjem 20 000 Kč, budu si moct půjčit maximálně 1 920 000 Kč. (20 000 Kč * 12 * 8 = 1 920 000 Kč).
Dlužné částky se sčítají, takže pokud si vezmu úvěr na 1 920 000 Kč, tak už si nebudu moct půjčit ani 5 000 Kč.
DSTI zase omezuje splátky úvěru. Výdaje na splátky úvěru budou moct být maximálně do výše 40% čistého měsíčního příjmu.
Příklad: Mám čistý měsíční příjem 20 000 Kč, tak splátky úvěrů nesmí přesáhnout 8 000 Kč. (20 000 Kč * 0,4).
Stejně jak v předchozím případě se splátky úvěrů sčítají, pokud tedy mám už jeden úvěr se splátkou 5 000 Kč, tak si nebudu moct vzít další úvěr, u kterého je splátka 6 000 Kč.
Jaký to může mít dopad?
Dopad to může mít opravdu velký. Lidé nedosáhnou na hypotéky. Těch bude ubývat a lidé budou muset žít v nájmech. Nájmy se budou zvyšovat. Ceny větších nemovitostí budou klesat, protože o ně nebude takový zájem, naopak ceny menších nemovitostí a bytů se budou zvyšovat, jelikož po nich bude velká poptávka. Poněvadž ubyde hypotečních úvěrů, banky budou zvyšovat úroky. Refinancovat hypotéku a zajistit si tak lepší úrok, už většina lidí nebude moct.
Je nějaké řešení?
Řešení existuje. Pokud víte, že si budete chtít během dalších dvou let vzít hypotéku na nemovitost ale ještě nemáte žádnou vybranou, tak se dá zařídit úvěr, kdy si “předschválíte” výši úvěru, úrokovou sazbu a podmínky. Banka vám pak drží peníze a vy je můžete vyčerpat až si najdete vysněnou nemovitost. Vyčerpat musíte do 2 let ale nemusíte vyčerpat celkovou částku. Pokud si tedy vezmete úvěr ve výši 2 000 000 Kč, můžete vyčerpat bez poplatku klidně jen 300 000 Kč. Pozor však, banka může po devíti měsících zkoumat vaši bonitu. Pokud už z nějakého důvodu nebudete bonitní, zaplatíte poplatek za nezahájení čerpání.
