Z doporučení ČNB ohledně hypoték se nejspíš stane nařízení

Česká národní banka (ČNB) nejspíš získá zákonnou pravomoc určovat parametry úvěrů na bydlení. Novelu zákona o ČNB vláda schválila. Nyní musí ještě projít parlamentem a být podepsaná prezidentem. Novela zákona o ČNB má mimo jiné omezit zadlužování českých domácností.

Všechna omezení hypotečních úvěru a spotřebitelských úvěru obecně, které do teď ČNB stanovovala, byly pouze doporučení bankám. Doposud totiž neexistoval zákon, kterým by si mohla Česká národní banka vynutit dodržování parametrů LTV, DTI a DSTI. Banky však tyto parametry dodržovali aniž by to muselo být vynuceno zákonem.

Ohledně parametrů LTV, DTI a DSTI je novela zákona postavena stejně, jako do teď fungovali doporučení od ČNB. To znamená že LTV bude moct být maximálně 90 % hodnoty nemovitosti, DTI bude 9 násobek ročního čistého příjmu a DSTI maximálně 45 % čistého měsíčního příjmu. Zároveň banky budou moct až 5 % klientům, kteří nedodržují jeden a nebo více parametrů, na výjimku úvěr poskytnout. Novela zákona o ČNB též počítá se zmírněním parametrů pro žadatele do 36 let. Ti by mohli mít možnost financovat nemovitosti až do 100 % LTV, DTI by mohlo být až 10 násobek ročního čistého příjmu a DSTI by mohlo být až do 50 % čistého měsíčního příjmu.

Je dobře, že ČNB takhle drasticky omezuje hypoteční úvěry?

Ve zkratce si myslím, že to rozhodně dobře není a rozepíšu vám i proč si to myslím. Česká národní banka chce úvěry omezovat protože nechce, aby nastala hypoteční krize, tak jak se stala v Americe v roce 2008. To si myslím že u nás nehrozí. Sami banky i bez doporučení ČNB pečlivě zkoumají schopnost klientů splácet úvěry. Selským rozumem je přeci pro banky lepší, když jím klient celou dobu splácí úvěr, než aby museli řešit problémy s nesplácením úvěru. Proto opravdu pečlivě zkoumají komu úvěr poskytnou a komu naopak ne. Kvůli omezením, které ČNB doporučuje může docházet k pár problémům, které popíšu níže.

Klienti jsou více zatížení měsíčními splátkami

Protože si klienti nemohou vzít hypotéku do 100 % hodnoty nemovitosti, řeší zbytek peněz z jiného úvěru, například úvěrem ze stavebního spoření. Ty jsou zpravidla na kratší dobu, než hypoteční úvěry, tím pádem je tam vyšší měsíční splátka. Takže v součtu platí klienti měsíčně více, než pokud by měli pouze hypoteční úvěr.

Klienti, kteří nedostanou úvěr, musí bydlet v nájmu

Další problém nastává v momentě, kdy klient nedostane úvěr na vlastní bydlení. Tito klienti jsou nucení žít v nájmech. To nahrává do karet majitelům nemovitostí které pronajímají. Ceny nájmů výrazně porostou, protože pronajímatelé jsou si vědomi toho, že lidé nedosáhnou na hypotéku.

Při rozvodu budete muset nejspíš prodat nemovitost

Jeden z posledních problému, který vidím nastává v momentě rozvodu při majetkovém vypořádání. Pokud máte hypoteční úvěr na nemovitost ve které žijete společně s manželem/manželkou, tak je dost možné, že tuto nemovitost budete muset při rozvodu prodat. Po rozvodu bude chtít být určitě druhá strana, které nemovitost nezůstane vyvázána z hypotečního úvěru. V tento moment musí klient, který má zůstat v hypotečním úvěru, prokazovat že zvládne dál splácet. Tudíž musí splnit i všechny parametry, které nařizuje ČNB, teď se bavíme hlavně o DTI a DSTI. Což s pouze s jedním příjmem nebude jednoduché. Proto bude muset většina lidí nemovitost prodat a jít buď do nájmu, nebo si najít nějakou jinou nemovitost, na kterou díky hypotéce dosáhne pouze se svým příjmem.

Jak už jsem psal, pro banky je výhodnější když jim klient úvěr splácí. Proto mi přijdou tyto zásahy od ČNB naopak zhoršení celé situace. Co si o tom myslíte vy?