Spoření na důchod

Státní důchod je nejistý. Rok co rok se jeho výše snižuje a věk odchodu do důchodu se zvyšuje. Proč jsou nezbytné vlastní úspory? Kolik si musí člověk spořit na důchod? A jak moc se vyplatí začít spořit hned po nástupu do první práce?

Já osobně bych měl jít do důchodu zhruba v sedmdesáti letech. Když jsem si volal na MSSZ, tak mi paní u telefonu na otázku kolik budu dostávat v důchodu řekla, že pro můj ročník ještě nemají tabulky a že je docela pravděpodobné, že nebudu dostávat nic. V tu chvíli mi zmrzl úsměv na tváři a začal jsem vymýšlet jak s touto informací naložit. A tak jsem začal přemýšlet a počítat.

Proč jsou nezbytné vlastní úspory?

Jak z předchozího textu vyplývá, na státní důchod se nedá spolehnout. Navíc, dokážete si představit jak v sedmdesáti letech budete pracovat? No a co když se stane, že vás v šedesáti letech vyhodí? To si asi budete těžko shánět práci. Proto jsou vlastní úspory nezbytné. To jistě chápete.

Jakou částku si musím naspořit na důchod?

Když už víme, že si máme spořit, přichází další otázka. Jakou částku si musím naspořit do důchodu? Na to je jednoduchý výpočet:
Čistý měsíční příjem * 12(počet měsíců v roce) * 23(průměrné trvání důchodu) = Částka kterou musíte na důchod naspořit.

Příklad (všechna čísla jsou brána ze statistiky):
26467Kč*12*23= 5 520 000Kč
Takovou částku by měl mít tedy naspořen člověk, co je zvyklý na čistý příjem 26 467 Kč měsíčně.

Kolik si musím měsíčně odkládat?

To už je složitější otázka. Ale platí jednoduchá pravidla:

1) Každý by si měl odkládat 10-20% z každého svého příjmu bokem.
2) Čím déle člověk spoří, tím menší částku musí pravidelně odkládat, aby dosáhl požadované výše úspor. Viz tabulka
3) Čím vyšší výnosnost, tím menší částku musí pravidelně odkládat, aby dosáhl požadované výše úspor. Viz tabulka

Čísla v tabulce odpovídají cílové částce 5 520 000 Kč. Tedy příjmu 26 467 Kč. Kdo má plat nižší nepotřebuje naspořit tak vysokou částku.

Měsíční úložka		Počet let do důchodu
		10	20	30	40	50
Produkt	„Podpolštářové spoření“	46 000 Kč	23 000 Kč	15 334 Kč	11 500 Kč	9 200 Kč
	Spořící účet	45 200 Kč	22 000 Kč	14 100 Kč	12 070 Kč	8 950 Kč
	Stavební spoření	44 500 Kč	21 250 Kč	14 100 Kč	10 300Kč	8 300Kč
	Penzijní připojištění	40 920 Kč	18 120 Kč	10 630 Kč	6 985 Kč	4 850 Kč
	Investice do podílových fondů (konzervativní strategie, zhodnocení 4%)	37 600 Kč	15 130 Kč	8 050 Kč	4 750 Kč	3 050 Kč
	Investice do podílových fondů (vyvážená strategie, zhodnocení 6%)	32 700 Kč	10 950 Kč	4 600 Kč	2 040 Kč	990 Kč
	Investice do podílových fondů (dynamická strategie, zhodnocení 9%)	29 000 Kč	8 600 Kč	3 230 Kč	1 300 Kč	590 Kč

Počítáno bez inflace

Kam peníze odkládat?

„To je přece jasné! Budu si peníze posílat na penzijní připojištění.“ Tahle odpověď vyskočí asi všem v hlavě. Pro spoření na penzi/důchod použiji penzijní připojištění, vždyť je to i v názvu. Jak ale z tabulky vyplývá, penzijní připojištění není ten nejlepší způsob jak spořit na důchod (tedy pokud vám do důchodu nezbývá jen 5 let, pak je penzijní připojištění to nejlepší).

Lepší je investice do podílových fondů, nejlépe do dynamické varianty. Vyšší výnos ovšem není zadarmo. Pro jeho dosažení je potřeba přijmout určité riziko. Kupříkladu u dynamické varianty je převážná část portfolia tvořena akciemi. Nejedná se tedy o garantovaný výnos, nýbrž výnos dlouhodobě očekávaný a potvrzovaný dlouhodobými výsledky. V jednotlivých letech může docházet i k propadům hodnoty majetku.

Shrnutí

• Řešte spoření na důchod.
• Začnete si odkládat peníze na důchod už při nástupu do první práce.
• Odkládejte si peníze chytře.

Pokud máte nějakou otázku nebo chcete poradit se spořením na důchod neváhejte mě kontaktovat.